Ouvrir un compte bancaire au Maroc

Ouvrir un compte bancaire au Maroc quand on est étranger se fait en une visite d'agence, souvent sur simple passeport. La décision qui compte se prend avant : le type de compte, parce que le Maroc contrôle les changes et que seul un compte alimenté en devises vous laissera ressortir votre argent.

Les trois types de comptes, et pourquoi le choix est décisif

Au Maroc, la réglementation des changes range l'argent selon son origine, et la banque ne vous proposera pas forcément le bon compte si vous ne le demandez pas. Le texte de référence est l'Instruction générale des opérations de change (IGOC) de l'Office des changes, dont la version 2026 est entrée en vigueur le 1er janvier.

Le compte en dirhams convertibles

C'est celui que la plupart des Français devraient ouvrir en premier. Il fonctionne en dirhams, donc vous payez loyer, factures et courses comme n'importe quel client, mais chaque dirham y est entré sous forme de devises. L'IGOC liste ce qui peut le créditer : virements venus de l'étranger, virements depuis un autre compte convertible ou en devises, encaissement de chèques en devises et intérêts. Ce qui en sort n'a pas de limite : tout paiement au Maroc, tout retrait, tout virement vers l'étranger.

Deux contraintes à connaître. D'abord, il ne peut pas être à découvert, la réglementation l'interdit. Ensuite, déposer des billets d'euros au guichet ne suffit pas : la banque exige la déclaration d'importation de devises remplie à la douane à votre arrivée, datée de moins de six mois, ou un bordereau de change de moins d'un mois qui prouve que ces billets sortent de ce même compte. Sans ces papiers, votre argent liquide n'y entrera pas. La déclaration se remplit à la frontière, comme l'explique notre page sur la douane marocaine.

Le compte en dirhams ordinaire

C'est le compte des revenus gagnés au Maroc : salaire d'un contrat local, chiffre d'affaires d'un auto-entrepreneur, loyers encaissés. L'argent qui s'y trouve ne repart à l'étranger que dans les cas prévus par l'Office des changes. Un retraité peut y recevoir sa pension rapatriée, à condition que ce compte soit dans la même banque que son compte convertible.

Le bon montage, pour un expatrié installé, tient donc en deux comptes dans la même agence : un convertible pour l'épargne venue de France, un ordinaire pour la vie courante et les revenus locaux.

Le compte en devises

Il obéit aux mêmes règles que le convertible, mais l'argent reste en euros ou en dollars. Il sert surtout si vous recevez et payez en devises, ou si vous voulez choisir le moment où vous changez. Chez CIH Bank, sa tenue coûte le même prix que le convertible, 35 DH HT par trimestre.

Résident ou non-résident : ce que ça change

Pour la banque, vous êtes résident dès que vous vivez au Maroc sous couvert d'une carte de séjour, et non-résident si votre domicile reste à l'étranger, même avec une maison à Marrakech. Ce statut de change n'a rien à voir avec votre résidence fiscale, qui obéit à ses propres règles.

• Non-résident : compte en dirhams convertibles ou en devises, pas de carte de séjour demandée. C'est le cas du propriétaire d'un riad qui vient en vacances, de celui qui prépare son installation ou qui fait des travaux.
• Résident étranger : accès en plus au compte en dirhams ordinaire, au chéquier et au crédit. La banque réclame alors la carte d'immatriculation, ou son récépissé, et un justificatif de domicile au Maroc. Voir notre guide du titre de séjour et l'ordre des démarches pour s'installer au Maroc.
• Salarié qui attend sa carte : l'IGOC prévoit un compte en dirhams provisoire pendant 6 mois. Passé ce délai, sans carte d'immatriculation, le transfert du solde vers l'étranger demande l'accord préalable de l'Office des changes.

Reste l'accueil au guichet. Sur les forums d'expatriés, certains racontent avoir ouvert un convertible chez Attijariwafa avec leur passeport et un petit dépôt d'environ 500 DH, d'autres un refus faute d'adresse marocaine. L'accueil dépend beaucoup de l'agence : celles de Guéliz et de l'Hivernage, à Marrakech, voient passer des clients étrangers toute l'année.

Les pièces à fournir et le déroulé de l'ouverture

Aucune banque ne publie de liste officielle de pièces pour un étranger. Celle-ci regroupe ce que les agences demandent le plus souvent, d'après les cabinets et les retours d'expatriés :

• Passeport en cours de validité, avec le tampon d'entrée pour un non-résident.
• Justificatif de domicile de moins de trois mois : en France pour un non-résident (facture, avis d'imposition), au Maroc pour un résident (bail enregistré, facture).
• Carte de séjour ou récépissé, pour un résident qui veut aussi un compte ordinaire.
• Justificatif de revenus ou d'origine des fonds : fiches de paie, avis de pension, relevés bancaires, acte de vente.
• Un premier dépôt, modeste, souvent quelques centaines de dirhams.

Le déroulé, étape par étape

1. Choisissez le compte avant d'entrer et dites-le d'emblée : « un compte en dirhams convertibles ». Au guichet, le compte standard proposé est souvent l'ordinaire.
2. Rendez-vous en agence avec vos pièces. Un appel la veille évite de revenir pour un document manquant, les exigences variant d'une agence à l'autre.
3. Signez la convention de compte et récupérez votre RIB, 24 chiffres au format marocain, et le code SWIFT de la banque pour les virements depuis la France.
4. Alimentez le compte par virement depuis l'étranger, qui laisse la trace d'entrée des devises.
5. Récupérez la carte à l'agence, comptez une dizaine de jours, puis activez la banque en ligne.

Ouvrir à distance, depuis la France

Les parcours 100 % en ligne existent, mais ils visent les Marocains du monde : Attijariwafa passe par son application Attijarimobile, et Bank of Africa a proposé jusqu'au 31 janvier 2026 une ouverture en visioconférence avec douze mois de tenue offerts. Pour un Français sans nationalité marocaine, l'éligibilité n'est affichée nulle part. Le plus court reste d'ouvrir le compte lors d'un séjour, ou de demander à une agence en France (voir plus bas) si elle accepte votre dossier.

Les grandes banques comparées

Depuis une circulaire de Bank Al-Maghrib de 2006, chaque banque doit afficher ses tarifs. Nous avons relevé les grilles officielles des particuliers en septembre 2026. Les montants sont reproduits tels que publiés, hors taxes ou toutes taxes comprises selon la banque (la TVA sur ces services est de 10 %).

Les écarts de tenue de compte restent faibles, de l'ordre de quelques euros par trimestre (notre convertisseur MAD / EUR donne l'équivalent du jour). Société Générale Maroc s'appelle Saham Bank depuis le 18 juin 2025, et BMCE est devenue Bank of Africa. Pour comparer une opération précise, Bank Al-Maghrib et le groupement des banques ont ouvert en 2023 le site comparatif-tarifs-bancaires.ma, qui couvre plus de 60 opérations.

Comment choisir sans chercher « la meilleure banque »

• L'agence avant la marque. Une agence proche, habituée aux étrangers, où un conseiller parle français, vous fera gagner plus que 10 DH de tenue de compte.
• Le seuil de gratuité. Bank of Africa ne facture pas la tenue du convertible au-delà de 50 000 DH de solde moyen, et Attijariwafa réserve son tarif de 49,50 DH aux soldes inférieurs à ce même seuil. Pour une épargne importante, ça compte.
• Le coût d'un virement vers l'étranger, si vous comptez rapatrier. Il est détaillé plus bas pour les banques qui le publient.
• Le projet immobilier. Si vous achetez avec un crédit marocain, la banque prêteuse vous demandera de toute façon d'y domicilier vos fonds. Voir investir à Marrakech.

Les banques marocaines en France

Trois groupes marocains s'adressent aux clients installés en France, d'abord aux Marocains résidant à l'étranger. Attijariwafa bank Europe compte environ 35 agences, dont 6 à Paris, et Chaabi Bank, filiale de la Banque Populaire, plus d'une vingtaine. Bank of Africa mise sur l'ouverture à distance et son service d'envoi DabaTransfer. Selon un relevé de Wise mis à jour en juillet 2026, les cartes y coûtent de 31 à 320 € par an chez Chaabi Bank et de 35 à 150 € chez Attijariwafa bank Europe. Leur intérêt pour un Français : ouvrir un compte au Maroc depuis la France et transférer entre les deux pays au sein du même groupe. Demandez si l'agence accepte un client sans lien avec le Maroc, la réponse n'est publiée nulle part.

Les frais qu'on découvre après

La tenue de compte est la partie visible. Ce qui alourdit la facture se trouve plus loin dans les grilles tarifaires.

Le dépassement et les agios

Un compte convertible ne peut pas passer en négatif. Sur un compte ordinaire, une opération passée sans provision coûte 150 DH chez Bank of Africa, CIH Bank (sauf dépassement inférieur à 100 DH) et Saham Bank, qui plafonne à 400 DH par jour. Viennent s'y ajouter les intérêts débiteurs si le découvert dure.

Les retraits

Retirer au distributeur d'une autre banque coûte 6 DH HT chez CIH Bank et Bank of Africa, 6 DH TTC chez Attijariwafa et 6,60 DH TTC chez Saham Bank. Avec une carte marocaine à l'étranger, Bank of Africa prend 2,2 % du montant (minimum 20 DH TTC) et Saham Bank majore le cours de change de 2,5 %.

Le change

Quand vous versez ou retirez des billets en devises, la banque se rémunère sur l'écart entre son cours d'achat et son cours de vente. CIH Bank y ajoute 1 ‰ du montant (minimum 10 DH) pour un versement ou un retrait de billets sur un compte en devises. C'est une ligne sans montant fixe, donc difficile à comparer : regardez le cours affiché en agence le jour même.

Le virement SWIFT et le port de lettre

Un virement international se paie à l'arrivée comme au départ, et beaucoup l'apprennent sur leur premier relevé. Chez CIH Bank, recevoir un virement de l'étranger coûte 1,25 ‰ du montant, minimum 150 DH HT. Chez Bank of Africa, même taux, même minimum. Envoyer un virement depuis un compte convertible chez CIH coûte 1,25 ‰ (minimum 100 DH), plus 200 DH de frais SWIFT et 35 DH de « port de lettre », un frais d'envoi de l'avis d'opéré qui s'ajoute à chaque opération internationale. Attijariwafa le facture 13,20 DH TTC.

Conséquence : dix petits virements de 500 € vous coûteront dix fois le minimum de 150 DH à la réception. Mieux vaut regrouper les transferts.

Les attestations

L'attestation de capacité financière, que réclament certains dossiers de carte de séjour ou de location, coûte 150 DH HT chez CIH Bank, 165 DH TTC chez Attijariwafa et 200 DH chez Saham Bank. CIH facture l'attestation de solde 50 DH.

Envoyer de l'argent de la France vers le Maroc

Un virement de la France vers le Maroc passe par trois voies : le virement SWIFT de votre banque française, un service de transfert en ligne (Wise, Remitly, Taptap Send) ou un réseau d'agences (Western Union). Les frais affichés ne disent presque rien du coût réel, qui se cache dans le taux de change appliqué.

Le relevé ci-dessous vient du comparateur public de Wise, qui est lui-même dans la liste : les chiffres valent pour ce jour-là et bougent avec le marché. Pour 1 000 € envoyés depuis la France le 30 septembre 2026 :

Entre le premier et le dernier, l'écart dépasse 560 DH pour 1 000 €, et il vient du taux bien plus que des frais : La Banque Postale facture 37,90 € mais perd surtout sur la conversion, BNP Paribas n'affiche aucun frais et fait mieux que Wise ce jour-là. Remitly peut appliquer un taux promotionnel au premier envoi. Avant un gros transfert, comparez le montant reçu, jamais les frais seuls, et vérifiez le taux du marché sur notre convertisseur.

Virement bancaire, Wise ou Western Union ?

• Virement SWIFT de votre banque : arrive en euros, converti par la banque marocaine, qui facture la réception (minimum 150 DH chez CIH et Bank of Africa). C'est la voie à privilégier pour les grosses sommes destinées à un compte convertible, surtout pour un achat immobilier : la trace d'entrée des devises est nette.
• Wise et les services en ligne : l'argent arrive en dirhams par un virement local, que la banque marocaine facture peu (jusqu'à 20 MAD selon Wise). Livraison en 1 à 3 jours ouvrés, jusqu'à 3 000 000 MAD par virement. Si le compte de destination est convertible, demandez à votre agence si elle reconnaît ce virement comme venant de l'étranger.
• Western Union : utile pour envoyer du liquide à retirer en agence en quelques minutes. Vers un compte bancaire, comptez jusqu'à six jours ouvrés. Les frais ne s'affichent qu'au moment de la simulation.

Alimenter son compte marocain chaque moisWise

Pension, salaire ou épargne en euros envoyés vers votre RIB marocain, avec le montant reçu en dirhams affiché avant de valider. Pratique pour les virements réguliers de la vie courante.

Lien partenaire : si vous ouvrez un compte via ce lien, nous percevons une commission, sans surcoût pour vous.

Pour un retraité qui fait venir sa pension, le rythme compte autant que le prestataire : un virement mensuel par service en ligne évite de payer chaque mois le minimum de réception d'un virement SWIFT. Notre guide de la retraite à Marrakech détaille le versement des pensions françaises.

Rapatrier des fonds du Maroc vers la France : la règle de l'Office des changes

L'Office des changes fixe ce qui peut quitter le pays. La règle tient en une phrase : l'argent entré en devises peut ressortir, l'argent gagné en dirhams ne ressort que dans les cas prévus. D'où l'importance du compte choisi au départ.

• Depuis un compte convertible ou en devises : virement libre vers l'étranger, sans autorisation ni plafond. Il ne reste que les frais bancaires.
• Salaire d'un contrat local : transférable net d'impôt et de cotisations, sur présentation d'un contrat de travail visé par le ministère de l'Emploi et d'une attestation de salaire. Voir travailler au Maroc.
• Pension marocaine d'un étranger : transférable chaque mois, nette d'impôt, avec jusqu'à douze mensualités d'arriérés.
• Revenu d'une activité libérale : transfert annuel du revenu imposable de l'année précédente, net d'impôt, contre la quittance fiscale.
• Revenus d'investissements : nouveauté de l'IGOC 2026, un étranger résident peut transférer jusqu'à 2 000 000 DH par an de revenus d'investissements détenus depuis plus de dix ans, sans prouver qu'ils ont été financés en devises.

Pour le produit d'une vente immobilière, tout se joue au moment de l'achat : le mécanisme de la garantie de transfert est détaillé dans notre guide de l'achat immobilier au Maroc pour un étranger.

Les dirhams en espèces

Le dirham ne se transporte pas : l'IGOC interdit son importation et son exportation au-delà de 2 000 DH par personne. Un non-résident peut reconvertir en devises les dirhams qui lui restent en présentant sa déclaration d'importation de devises et ses bordereaux de change. Sans déclaration, la reconversion est limitée à 20 000 DH, sur présentation d'un bordereau de change de moins de six mois. Au guichet du port ou de l'aéroport, avec la carte d'embarquement, le plafond est de 2 000 DH par passeport.

Côté France : déclarer le compte

Si vous restez résident fiscal français, tout compte ouvert au Maroc se déclare chaque année avec la déclaration de revenus, sur le formulaire 3916, même s'il est vide ou inactif. L'oubli coûte 1 500 € par compte et par année non déclarée. Les intérêts perçus sont à déclarer aussi. Si vous vous installez, la question de la résidence fiscale est traitée dans notre guide de la fiscalité France-Maroc.

Banque en ligne et néobanques : ce qui marche vraiment

Le Maroc n'a pas d'équivalent de Boursorama ou de N26 ouvert aux étrangers. Ce qu'on appelle banque en ligne au Maroc, ce sont surtout les applications des banques classiques, et une première néobanque lancée cette année.

• Les applications des banques : CIH Online (virements, recharge de carte, commande de devises, relevés), BMCE Direct et DabaPay chez Bank of Africa, Chaabi Net à la Banque Populaire. Elles fonctionnent bien une fois le compte ouvert en agence. Leur ouverture à un non-résident étranger n'est documentée par aucune banque.
• Simple, d'Attijariwafa bank : lancée le 25 mai 2026, présentée comme la première néobanque marocaine, elle remplace L'bankalik. Les retraits se font dans les 4 000 points Wafacash. Les conditions pour un étranger ne sont pas publiées.
• Lana Cash, filiale de CIH Bank, est un établissement de paiement : pratique pour les virements instantanés entre comptes marocains, ce n'est pas un compte bancaire.
• Revolut prépare son arrivée au Maroc, sous réserve d'autorisation, mais n'y propose pas encore de compte local.

En pratique, le duo qui marche : un compte marocain en agence pour le loyer, les factures et les virements locaux, et une carte européenne multidevises pour payer et retirer en dirhams sans frais de change à chaque séjour ou en attendant l'ouverture. Les autres démarches du départ sont réunies dans notre rubrique expatriation.

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